مردم کشور ما برای تامین سرمایه فعالیت‌های خود نیاز به دریافت وام از سیستم بانکی دارند. با توجه به تغییرات اقتصادی قوانین دریافت وام‌ها و تسهیلات توسط بانک مرکزی اصلاح و به بانک ها ابلاغ می‌شود. تعدد قوانین و انواع وام‌ها و فعالیت‌ها و مسئولیت‌های تعریف شده برای هر بانک موجب بروز تغییراتی در قوانین جدید وام‌های بانکی در سال 1403 شده است. در این مقاله سایت مباشر به قوانین جدید وام‌های بانکی در سال 1403 خواهیم پرداخت. برای آشنایی با این قوانین جدید تا انتها با ما همراه شوید.
انواع مختلف وام‌های بانکی
تسهیلات بانکی را می‌توان به دو گروه خرد و کلان تقسیم کرد. پروژه‌ها و شرکت‌های بزرگ معمولاً خواستار تخصیص تسهیلات کلان هستند و شامل بخش عمده تسهیلات بانکی می‌شوند، اما وام‌های بانکی خرد بیشتر مورد تقاضای مردم عادی است که در طول سال برای رفع نیازهای خود به بانک‌ها مراجعه می‌کنند.
کسب اطلاعات درباره شرایط وام‌دهی بانک‌ها و نهادهای مالی مسئله‌ای ضروری است. چند موضوع در این زمینه از اهمیت خاصی برخوردار هستند که در ادامه به برخی از آنها اشاره می‌کنیم.
انواع بانک ها و مسئولیت‌های آنها
در هر کشوری متناسب با قوانین و نیازها و راهبردهای اقتصادی بانک‌های مختلفی وجود دارند که گروهی از آنها بانک‌های عمومی و تخصصی دولتی و گروهی نیز بانک‌های خصوصی هستند. هر کدام از این بانک‌ها علاوه بر مقررات ابلاغی بانک مرکزی کشور که اساس و مبنای فعالیت‌های آنهاست، در برخی جنبه‌های متفاوت دارای قوانین خاص خود نیز هستند. در این مقاله البته بیشتر تمرکز بر قوانین مشترک بانک‌ها است که در ادامه تشریح خواهند شد.
انواع وام‌هایی که مردم می‌توانند درخواست کنند
اگرچه مفهوم وام بانکی یک مفهوم عمومی است؛ ولی باتوجه‌به زمینه فعالیت‌ها، انواع مختلفی از وام‌ها تعریف می‌شوند که دارای اهداف متناسب با فعالیت‌های موردنظر وام‌گیرندگان هستند. این وام‌ها از لحاظ دوره‌های بازپرداخت و سررسید، سود و کارمزدی که به آن تعلق می‌گیرد و دیگر جنبه‌ها، دارای قوانین و مقررات مختلف هستند.
برخی از مهم‌ترین وام‌های رایج در نظام بانک‌داری ایران عبارت‌اند از:
- وام قرض‌الحسنه
- وام ازدواج
- وام مسکن
- وام خودرو
- وام کسب‌وکار
- وام‌های خرید اقساطی
- ……
وام‌های بانکی که در بالا به آنها اشاره شد به دو گروه کلی وام‌های قرض‌الحسنه و وام‌های با سود تقسیم می‌شوند.
وام قرض‌الحسنه چیست؟
وام قرض‌الحسنه بدون سود است و صرفاً کارمزدی بابت هزینه‌های جانبی آن تعلق می‌گیرد. بانک‌ها معمولاً وام‌های قرض‌الحسنه را برای موارد ضروری مانند کمک‌هزینه ازدواج، خرید خانه، کمک‌هزینه تحصیلی، کمک‌هزینه درمان و تعمیرات و … پرداخت می‌نمایند.
قوانین جدید وام قرض‌الحسنه
اشخاص حقیقی و حقوقی می‌توانند با ارائه برخی مدارک و داشتن بعضی شرایط این تسهیلات را دریافت کنند. این وام‌ها نرخ بهره در بازپرداخت ندارند و صرفاً با اهداف خیرخواهانه در اختیار متقاضیان قرار می‌گیرند. شرط اصلی در دریافت وام قرض‌الحسنه احراز نیازمند بودن متقاضی وام است. قانون مهم دیگر در پرداخت وام قرض‌الحسنه رسیدن افراد به سن قانونی است. تمام کسانی که به بالای سن قانونی یعنی 18 سال رسیده‌اند، می‌توانند برای درخواست وام قرض الحسنه از بانک‌ها اقدام نمایند.
در برخی موارد طبق قانون، افراد نیازی به معرفی ضامن ندارند. تسهیلاتی که دریافت آنها هیچ اجباری جهت داشتن ضامن ندارد، به وام قرض‌الحسنه بدون ضامن معروف هستند.
وام‌هایی که مشمول سود هستند
این نوع وام دارای نرخ سودی مشخص است که باید توسط وام‌گیرنده به بانک پرداخت شود. وام‌های با سود در انواع مختلفی مانند وام مسکن، وام خودرو، وام کسب‌وکار و … ارائه می‌شوند.
تقاضا و دریافت وام‌های فوری
وام‌های فوری تسهیلاتی هستند که اشخاص می‌توانند بدون نیاز به سپرده‌گذاری حساب و طی‌کردن مراحل زمان‌بر و نسبتاً دشوار احراز هویت پله‌ای و تکمیل مدارک، تحت شرایط خاص و در کمترین زمان ممکن، حداکثر تا یک هفته پس از درخواست وام، از بانک موردنظر خود دریافت کنند. دریافت وام از انواع بانک‌ها، نیاز به ضامن مورداعتماد، مدارک ملکی یا داشتن سپرده بانکی دارد. در وام‌های فوری افراد متقاضی می‌توانند با سپرده‌گذاری، مبلغ بیشتری را به‌عنوان وام دریافت نمایند. این نوع وام‌ها می‌توانند شامل وام‌های خرید، ازدواج، مسکن، قرض‌الحسنه و غیره باشند، با این تفاوت که بانک‌ها آنها را سریع‌تر پرداخت کرده و معمولاً دوره بازپرداخت آنها کوتاه‌تر است. در ادامه قوانین و مقررات سال 1403 را در مورد برخی از وام‌ها بررسی می‌کنیم
وام ازدواج ۱۴۰۳
وام ازدواج پر درخواست‌ترین وام قرض‌الحسنه محسوب می‌شود. طبق بخشنامه امسال مبلغ وام ازدواج برای هر یک از زوج‌ها ۳۰۰ میلیون تومان در نظر گرفته شده است و برای تشویق دختران زیر ۲۳ سال و ایجاد انگیزه میان پسران زیر ۲۵ سال، 50 میلیون تومان به این مبلغ افزوده می‌شود. طبق این بخشنامه هر زوجی که ازدواجشان را از ابتدای فروردین‌ماه سال ۱۳۹۹ ثبت کرده و تا کنون وام ازدواج دریافت نکرده باشند مشمول این افزایش مبلغ می‌شوند.
مدت بازپرداخت وام ازدواج متقاضیان این وام، یک پروسه ۱۰ساله و به‌ازای 300 میلیون تومان دریافتی، ماهی دو میلیون و ۷۲۸ هزار تومان است. البته به این وام‌ها کارمزدهای سالانه نیز جداگانه تعلق می‌گیرد. بانک‌ها این کارمزد را برای سال اول، چهار درصد کل ۳۰۰ میلیون تومان و از سال‌های بعد به میزان مانده تسهیلات محاسبه می‌نمایند.
وام قرض‌الحسنه ۳۰۰ میلیون‌تومانی
یکی دیگر از وام‌های خرد که در سال 1403 مردم می‌توانند از بانک‌ها درخواست نمایند، به وام 300 میلیونی مشهور است. البته این مبلغ به اصطلاح سقف وام است. کارمزد این وام‌ها نیز چهار درصد است و بازپرداخت این وام قرض‌الحسنه معمولاً پنج ساله است.
وام خرد غیر قرض‌الحسنه
نوع دیگری از وام که در سال 1403 مطرح است وام غیر قرض الحسنه با سود 23 درصد و بازپرداخت 24 ماهه است. طبق قانون بانک می‌توانند تا مبلغ 50 میلیون تومان بدون دریافت وثیقه ملکی و تا سقف 150 میلیون تومان در قبال دریافت وثیقه ملکی متناسب با مبلغ دریافتی، اقدام به اعطای این وام‌ها نمایند.
وام خرید مسکن
یکی از مهم‌ترین وام‌هایی که مورد درخواست جامعه است و بانک مرکزی معمولاً پرداخت آن را به عهده وام تخصصی مسکن می‌گذارد، وام خرید مسکن است. مبلغ سقف این وام برای شهرهای مختلف متفاوت است. مثلاً در تهران در سال 1403 برای زوجینی که اولین بار این وام را درخواست می‌کنند سقف 800 میلیون تومان، در شهرهای مرکز استان و شهرهای با جمعیت بالای ۲۰۰ هزار نفر، برای زوجین ۶۴۰ میلیون تومان و در سایر شهرها ۴۸۰ میلیون تومان تعیین شده است. البته این وام‌ها به وام اوراق مشهور است و وجه تسمیه آن این است که افرادی که پس‌انداز کافی در بانک مسکن ندارند یا خودشان قادر به افتتاح سپرده جدید نیستند و نمی‌توانند ۱۲ ماه در صف انتظار بمانند، باید اوراق تسه را خریداری کنند.
البته طبق قوانین، این وام‌ها محدودیت دیگری هم دارند. قانون صراحت دارد که دریافت وام مسکن فقط برای افرادی امکان‌پذیر است که نسبت به افتتاح سپرده اقدام کرده باشند و افراد فاقد حساب سپرده باید به فرابورس بروند.
انواع دیگر وام‌های خرد
علاوه بر وام‌هایی که در سطور فوق معرفی شدند، بانک‌ها در قالب قوانین و بخش‌نامه‌های جدید در سال 1403 می‌توانند تسهیلاتی مثل وام ودیعه مسکن، وام خوداشتغالی، وام فرزندآوری، وام ساخت و نوسازی مسکن در قالب وام جعاله در اختیار متقاضیان قرار دهند.
سخن پایانی
دریافت تسهیلات از سیستم بانکی کشور مشمول قوانین و مقرراتی است که سالیانه به بانک‌ها ابلاغ می‌شوند. البته در برخی وضعیت‌ها این قوانین سالیانه تمدید و در شرایط تغییرات قابل‌توجه شاخص‌های کلان اقتصادی مثل تورم، رکود و یا افت ارزش پول ملی نهادهای سیاست‌گذاری قوانین را اصلاح می‌کنند. ما در این مقاله به چند مورد محدود از قوانین و تغییرات اشاره کردیم. باتوجه‌به پیچیدگی ناشی از انواع مختلف بانک‌ها و تسهیلات مختلف قابل‌دریافت، به شما متقاضیان محترم دریافت انواع وام‌ها توصیه می‌کنیم به مراکز تخصصی مثل سایت مباشر مراجعه و اطلاعات و مشاوره‌های موردنیاز را دریافت نمایید.
